互联医疗若想长远健康发展需要更专业柔软

互联医疗若想联姻商业保险 需挖掘数据价值

今年开始，盈利模式已经成为移动医疗“下半场”竞争的焦点，盈利模式的探索相当多样化。而目前来看，无论是“滴滴医生上门”、还是“高端陪诊”，抑或“收费挂号”等，都在政策的调整中遭遇到了不小的打击。

对于移动医疗企业来说，当企业积累了大量大医院医生的资源之后，第一梯队的丁香园、春雨医生、好大夫等，都开始积极寻找一条新的盈利之路，这条路近年来变得更加拥挤，这就是商业医疗保险。

当大量注册的医生用户，由于体制原因，不能成为变现动力的时候，大量的患者访问量，成为移动医疗当前变现的动力。

相比国外，我国的商业医疗保险其实还处于初级的阶段。国内虽然有很多在规模上属于世界级的商业保险公司，但却少有将医疗健康类保险当做重点业务的公司。

这一专业的业务领域，由于赔付率高，相对于其他险种，利润不算太高。在美国，医疗健康险业务的利润一般都在10%的左右，因此，国内的保险巨头们兴趣不大。

随着新医改的推进，在相关政策引导下，政府有意利用商业保险提升国家医保的经办能力，商业保险因此大举进入医疗领域。

波士顿咨询公司(BCG)与慕尼黑在保险联合发布的最新报告指出，在中产阶层与富裕人群积极寻求公共医保替代方案的驱动下，到2020年，中国商业医疗保险市场的规模将增长近四倍，从2015年的2410亿元人民币增至1

.1万亿元人民币。

对于移动医疗来说，把盈利模式寄托在一个受到国家鼓励的产业上，将比踩着政策红线的业务更具备深远的前景。

目前看来，以线上医生咨询指导，线下保险报销，一体化为患者服务，结合保险销售的移动医疗盈利模式闭环正在形成。这样的新思路确实给移动医疗带来了一些新的希望，也给了“入坑”的投资方带来了解套以及远期回报的可能。

当前移动医疗企业对保险业务的思考，立场常常站在移动医疗的角度，即移动医疗拥有医生资源，可以帮助用户少生病，少花钱，少走弯路；而其拥有的注册用户，也可以帮助保险公司以更低的成本获取客户。

从这个角度看，移动医疗确实对保险公司有价值，但如果从保险公司的角度考虑，则完全有另外一番的光景。

保险的关键是设计一款产品，需要遵循很多专业的原则，其定价受到国家相应的监管，因此，需要满足大多数人的需求，价格合理，赔付及时才行。

移动医疗可以运用互联技术以及软件，串联起患者、医院、甚至药店，但是，设计保险产品的关键，尤其是医疗保险产品，从国外的经验来看，关键是数据。

对于保险企业而言，相比于冒险进行跨界合作，开发创新的产品和服务，大数据领域更具有合作价值，对于保险的成本控制和利润提升将会产生非常大的影响。

移动医疗企业在数据方面的优势显然不如各地的医保部门有实力。相比之下，官方的医保数据正是保险公司需要的东西，因为有较长时间的积累，有用药金额，用药习惯、医生处方等等多层次的数据，可以为保险公司提供非常重要的参考。

和医保数据比较，移动医疗在数据上的优势就相对不明显了。对于移动医疗企业来说，积累数据依然是一个漫长的过程，这个过程甚至需要5—10年。

毕竟，在中国，医疗健康的数据大量存在，难的是数据的获取和管理，医院的处方还没有电子化，很多数据的依然没有被纳入体系管理，数据虽然是巨大的资源，然而当前移动医疗企业在数据方面的能力还比较弱势，无法承担起数据提供者或者分析者的角色。

相比于移动医疗的天马行空，几天一个新想法，保险公司需要的是稳妥和谨慎，任何一个保险产品都不会轻易地改变，毕竟，保险产品的周期都很长，最少也要一年以上，如何当初的设计有误，恐怕覆水难收。

目前在大数据合作方面，对于互联医疗平台而言，需要思考如何获得更高价值的规模化数据，毕竟只有具备连续性、关联性的数据，在保险企业眼里才具有更大价值。

比如，商业保险公司最担心的是保险欺诈的问题，但是，由于医院和保险公司在欺诈、过度医疗方面缺乏没有共同利益，几乎谈不来。在这方面，商业保险公司又很兴趣和移动医疗合作，但是，目前，国内还没有哪家移动医疗企业有能力承接这样的业务。

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